互联网正在改变着亿万农民的生产和生活，随着新技术在农村的不断普及，很多新模式应需而生，在乡村发展中大显身手，帮助农村不断打破地域区隔和时空限制，缩小城乡发展的差距。

      农产品上行，工业品下行，消费互联网润物细无声地改变着亿万农民的生产和生活。但作用于农村的又并非仅有消费互联网。

      截至2017年12月底，我国农村网民占比为27.0%，规模为2.09亿人，农村地区互联网普及率为35.4%。一方面，随着移动互联网和智能手机的普及，广大农民触网“门槛”不断降低，互联网打破地域区隔和时空限制的优势不断凸显，另一方面，随着大数据、人工智能等技术的不断演进，新技术也在农村地区找到了更多可以一显身手的场景。

      从普惠金融到提升教育质量，从乡村治理到电子政务，互联网正在让偏远山村有机会和发达城市站上同一条起跑线。

      新技术“破题”普惠金融

      新农人以崭新姿态通过互联网进入经济社会系统，为农村互联网金融提供了广阔空间和现实基础

      今年1月份，四川绵竹市马跪村村民李德成从中和农信项目管理有限公司贷到5万元，把自家的养猪场扩建到了2000多平方米，这已经是他第6次拿到中和农信的贷款了，尽管每次钱都不多，却解了他的燃眉之急。李德成能拿到贷款，背后少不了数字化的力量。2015年起，蚂蚁金服开始与中和农信一起探索“互联网+农村信贷”的新模式。蚂蚁金服为中和农信定制研发了一套针对农村地区的特别算法，能够在小数据样本上完成算法训练，从而比较精准地预测贷款风险。

      “由于下乡高成本和客户的分散性，过去金融机构网点很难渗透到农村偏远地区，服务也不充分。但大数据、云计算、移动互联网等技术正在帮普惠金融‘破冰’，让普惠金融服务更方便、更简单、更有效。”中国人民大学普惠金融研究院研究员顾雷说。

      小额信贷正是农村普惠金融发展的起点。有研究表明，小额信贷每增加10个百分点，农民收入就将随之增长0.939个百分点。但长期以来，我国农村小额信贷发展缓慢、融资难问题严重阻碍着农民脱贫致富的进程。“原因在于，农村借款人信息和抵押物都有限，而作为供给方，农村金融机构面临高运营成本以及高风险。”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林表示。

      数字化正好能解决这一矛盾。拿风控来说，数字小额信贷通过应用人工智能技术，可以通过海量数据分析，精准反映用户人群画像和行为偏好，并预测未来征信状况，从而在“三农”领域扩大授信范围。同时通过建立信息管理系统，通过贷前、贷中和贷后风险管理机制，解决金融机构因信息不对称导致的逆向选择问题，做到全天候随时监管放贷情况。

      从目前来看，一方面，传统金融机构依托数字信息技术拓展小额信贷的触达渠道和应用场景，另一方面，新兴互联网机构基于金融合规、技术驱动和场景依托3个前提，也在探索有效解决实际场景需求的小额信贷服务。《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，预计到2020年，“三农”领域的互联网金融总体规模（不含互联网理财）将达到2400亿元，融资租赁、消费金融、供应链（产业链）金融、众筹等模式都在农村获得了较好的发展基础。以“80后”、“90后”为代表的新农人正以崭新姿态通过互联网进入经济社会系统，这也为农村互联网金融提供了广阔空间和现实基础。

      （陈 静）